[spa] En esta tesis doctoral se analizan todos los aspectos relativos a los distintos
sistemas de control de la cláusula de interés variable en los contratos de préstamo
hipotecario formalizados por clientes personas físicas, es decir, el denominado
mercado hipotecario minorista, con especial referencia a las operaciones que gravan
bienes inmuebles de uso residencial.
La crisis financiera del año 2008 puso de relieve todo un conjunto de
problemas, principalmente en relación con las operaciones a interés variable, que
socavaron la confianza en el sistema financiero en temas esenciales como la
transparencia, información crediticia o concesión responsable de préstamos, entre
otras cuestiones relevantes. Sin ninguna duda, es en los préstamos a tipo variable y,
concretamente, en la cláusula de interés variable como elemento esencial del
contrato, donde deben aplicarse con rigor jurídico los controles que son objeto de
detallado análisis en esta tesis. La razón de ser de esta exigencia es doble: en primer
lugar, la falta de equilibrio contractual en detrimento del adherente, parte débil de la
relación, y, en segundo lugar, en este tipo de contratos es únicamente el prestatario
quien soporta el riesgo de las variaciones de tipo de interés.
Nuestro trabajo pretende estudiar los distintos controles, tanto los clásicos
como los recientemente incorporados a nivel legislativo, aplicables a la cláusula de
interés variable. En cuanto que elemento esencial de la cláusula, la tesis profundiza
en los índices de referencia, todos ellos cuestionados por diversos motivos. Se
realizan propuestas de mejora encaminadas a conseguir su necesaria
representatividad y objetividad.
Se intenta además, clarificar todos aquellos instrumentos que intervienen en
el proceso de contratación de los préstamos hipotecarios a tipo variable con el
objetivo que el prestatario sea consciente tanto a nivel económico como jurídico de
las obligaciones que asume en un contrato, no olvidemos, de larga duración.
[cat] En aquesta tesi doctoral s’analitzen tots els aspectes relatius als distints
sistemes de control de la clàusula d’interès variable en els contractes de préstec
hipotecari formalitzats per clients persones físiques, es a dir, l’anomenat mercat
hipotecari minorista, amb especial referència a les operacions que graven bens
immobles d’us residencial.
La crisi financera de l´any 2008 va posar de manifest tot un conjunt de
problemes, principalment en relació amb les operacions a interès variable, que
soscavaren la confiança en el sistema financer en temes essencials com la
transparència, informació creditícia o concessió responsable de préstecs, entre
d’altres qüestions rellevants. Sens dubte, és en els préstecs a tipus variable i, més
concretament, en la clàusula d’interès variable com element essencial del contracte,
on s’han aplicar amb rigor jurídic els controls que són objecte d’anàlisi detallat en
aquesta tesi. La raó de ser d’aquesta exigència és doble: en primer lloc, la falta de
equilibri contractual en detriment del adherent, part dèbil de la relació, i, en segon
lloc, en aquest tipus de contractes únicament és el prestatari qui suporta el risc de les
variacions de tipus d’interès.
El nostre treball vol estudiar els distints controls, tant els clàssics com el
recentment incorporats a nivell legislatiu, aplicables tots ells a la clàusula d’interès
variable. En quan que element essencial de la clàusula, la tesi aprofundeix en els
índexs de referència, tots ells qüestionats per diferents motius. Es fan propostes de
millora amb la finalitat d´aconseguir la necessària representativitat i objectivitat de
l’índex de referència.
S’intenta, a més, clarificar tots aquells instruments que intervenen en el
procés de contractació dels préstecs hipotecaris a tipus variable amb la finalitat que
el prestatari prengui consciència tant a nivell econòmic com jurídic de les
obligacions que assumeix en un contracte, no oblidem, de llarga durada.
[eng] In this doctoral thesis we analyze the aspects related to the different control
systems of the variable interest clause in the mortgage loan contracts signed by
individuals, that is, the so-called retail mortgage market, with special reference to
transactions in which residential real estate properties are mortgaged.
The financial crisis of 2008 highlighted a whole set of problems, mainly in
relation to operations at variable interest, which undermined confidence in the
financial system on essential issues such as transparency, credit information or
responsible granting of loans, among others relevant issues. Without any doubt, it is
in variable rate loans and, specifically, in the variable interest clause as an essential
element of the contract, where the controls analyzed in this thesis should be applied
with legal rigour. The reasons for this requirement are basically two: first, the lack
of contractual balance to the detriment of the adherent, the weak part of the
relationship, and, secondly, in this type of contract it is only the borrower who bears
the risk of the interest rate variations.
Our work aims to study the different controls, both classic and recently
incorporated at the legislative level, applicable to the variable interest clause. As an
essential element of the clause, we analyze the reference rates in depth in the thesis,
all of them questioned for different reasons. Improvement proposals are made aimed
at achieving the necessary representativeness and objectivity of these reference
rates.
We also try to clarify all those instruments involved in the process of
contracting mortgage loans at a variable rate with the objective that the borrower is
aware both economically and legally of the obligations assumed in a long term
contract.