Sistemas de control de la cláusula de interés variable en los préstamos hipotecarios

Abstract

[spa] En esta tesis doctoral se analizan todos los aspectos relativos a los distintos sistemas de control de la cláusula de interés variable en los contratos de préstamo hipotecario formalizados por clientes personas físicas, es decir, el denominado mercado hipotecario minorista, con especial referencia a las operaciones que gravan bienes inmuebles de uso residencial. La crisis financiera del año 2008 puso de relieve todo un conjunto de problemas, principalmente en relación con las operaciones a interés variable, que socavaron la confianza en el sistema financiero en temas esenciales como la transparencia, información crediticia o concesión responsable de préstamos, entre otras cuestiones relevantes. Sin ninguna duda, es en los préstamos a tipo variable y, concretamente, en la cláusula de interés variable como elemento esencial del contrato, donde deben aplicarse con rigor jurídico los controles que son objeto de detallado análisis en esta tesis. La razón de ser de esta exigencia es doble: en primer lugar, la falta de equilibrio contractual en detrimento del adherente, parte débil de la relación, y, en segundo lugar, en este tipo de contratos es únicamente el prestatario quien soporta el riesgo de las variaciones de tipo de interés. Nuestro trabajo pretende estudiar los distintos controles, tanto los clásicos como los recientemente incorporados a nivel legislativo, aplicables a la cláusula de interés variable. En cuanto que elemento esencial de la cláusula, la tesis profundiza en los índices de referencia, todos ellos cuestionados por diversos motivos. Se realizan propuestas de mejora encaminadas a conseguir su necesaria representatividad y objetividad. Se intenta además, clarificar todos aquellos instrumentos que intervienen en el proceso de contratación de los préstamos hipotecarios a tipo variable con el objetivo que el prestatario sea consciente tanto a nivel económico como jurídico de las obligaciones que asume en un contrato, no olvidemos, de larga duración.

[cat] En aquesta tesi doctoral s’analitzen tots els aspectes relatius als distints sistemes de control de la clàusula d’interès variable en els contractes de préstec hipotecari formalitzats per clients persones físiques, es a dir, l’anomenat mercat hipotecari minorista, amb especial referència a les operacions que graven bens immobles d’us residencial. La crisi financera de l´any 2008 va posar de manifest tot un conjunt de problemes, principalment en relació amb les operacions a interès variable, que soscavaren la confiança en el sistema financer en temes essencials com la transparència, informació creditícia o concessió responsable de préstecs, entre d’altres qüestions rellevants. Sens dubte, és en els préstecs a tipus variable i, més concretament, en la clàusula d’interès variable com element essencial del contracte, on s’han aplicar amb rigor jurídic els controls que són objecte d’anàlisi detallat en aquesta tesi. La raó de ser d’aquesta exigència és doble: en primer lloc, la falta de equilibri contractual en detriment del adherent, part dèbil de la relació, i, en segon lloc, en aquest tipus de contractes únicament és el prestatari qui suporta el risc de les variacions de tipus d’interès. El nostre treball vol estudiar els distints controls, tant els clàssics com el recentment incorporats a nivell legislatiu, aplicables tots ells a la clàusula d’interès variable. En quan que element essencial de la clàusula, la tesi aprofundeix en els índexs de referència, tots ells qüestionats per diferents motius. Es fan propostes de millora amb la finalitat d´aconseguir la necessària representativitat i objectivitat de l’índex de referència. S’intenta, a més, clarificar tots aquells instruments que intervenen en el procés de contractació dels préstecs hipotecaris a tipus variable amb la finalitat que el prestatari prengui consciència tant a nivell econòmic com jurídic de les obligacions que assumeix en un contracte, no oblidem, de llarga durada.

[eng] In this doctoral thesis we analyze the aspects related to the different control systems of the variable interest clause in the mortgage loan contracts signed by individuals, that is, the so-called retail mortgage market, with special reference to transactions in which residential real estate properties are mortgaged. The financial crisis of 2008 highlighted a whole set of problems, mainly in relation to operations at variable interest, which undermined confidence in the financial system on essential issues such as transparency, credit information or responsible granting of loans, among others relevant issues. Without any doubt, it is in variable rate loans and, specifically, in the variable interest clause as an essential element of the contract, where the controls analyzed in this thesis should be applied with legal rigour. The reasons for this requirement are basically two: first, the lack of contractual balance to the detriment of the adherent, the weak part of the relationship, and, secondly, in this type of contract it is only the borrower who bears the risk of the interest rate variations. Our work aims to study the different controls, both classic and recently incorporated at the legislative level, applicable to the variable interest clause. As an essential element of the clause, we analyze the reference rates in depth in the thesis, all of them questioned for different reasons. Improvement proposals are made aimed at achieving the necessary representativeness and objectivity of these reference rates. We also try to clarify all those instruments involved in the process of contracting mortgage loans at a variable rate with the objective that the borrower is aware both economically and legally of the obligations assumed in a long term contract.